ما معنى الرهن العقاري ؟

ما معنى الرهن العقاري ؟ - Rate

ما معنى الرهن العقاري ؟

ما معنى الرهن العقاري؟ إن مصطلح الرهن العقاري هو أحد المفاهيم المهمة في عالم الاقتصاد، وتتزايد الحاجة للرهن العقاري يوما بيوم مع حاجة الناس لامتلاك عقارات والاستثمار بها، لكننا نواجه قلة وعي وخبرة في فهم ما معنى الرهن العقاري. نسرد في هذا المقال موجزا عن معنى الرهن العقاري وأنواعه، ثم نبين الفرق بين مفهوم الرهن العقاري والتمويل العقاري وشرح طريقة التقدم للحصول على الرهن العقاري والإجراءات المتبعة لذلك. تابع معنا في هذا المقال كل ما يلزمك حول الرهن العقاري.

ماهو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو القرض الذي يكون مضمون بعقار، أي رهن عقار معين مقابل قرض، ويمنح لغرض شراء عقار أو تجديده أو بناء عقار جديد لدوافع لدى المستثمر قد تكون السكن أو الاستثمار، والقرض في الرهن العقاري عادة طويل الأجل.  في الحقيقة، إن معاملة التمويل بالرهن العقاري تتمثل في طرفين، إحداهما يقدم المال اللازم للطرف الآخر ليتمكن هذا الأخير ويسمى العميل أو المقترض من شراء العقار الخاص به، ولكن بشرط رهن العقار للطرف الأول. وبناءا على ذلك فإن الرهن العقاري يعتمد على شرطين يتوجب تحقيقهما عند نهاية المدة المحددة لتسديد قيمة القرض بالرهن العقاري، وهما المبلغ الأساسي للتمويل والفائدة المترتبة عليه.  وبهذا يحصل العميل على العقار الذي طلبه مقابل سداد أقساط شهرية تتناسب مع دخله، وإذا تعثر في السداد فإن للطرف الأول كامل الحق في التصرف بالعقار.

ما هي أجزاء الرهن العقاري؟

يتشكل الرهن العقاري من ثلاثة أجزاء لاستكمال عملية التمويل العقاري وهي كالتالي:

أولا: القسط الشهري

يقصد بالقسط الشهري وهو الجزء الأول من أجزاء الرهن العقاري،  هو ذاك المبلغ المترتب على العميل دفعه شهريا من قيمة الرهن طيلة فترة السداد، ويحتسب من المبلغ الأساسي للرهن مضاف إليه قيمة الفائدة أو ما يسمى الربح. وقد يشتمل أحيانا على رسوما عقارية أو ضرائب.

ثانيا: الدفعة الأولى

يتطلب الحصول على تمويل بالرهن العقاري دفع مبلغ اولي كدفعة أولى، وكلما زاد مبلغ الدفعة الأولى كلما حصل العميل على تمويل أفضل ومعدل فائدة أقل واكتساب حق الملكية بشكل أسرع.

ثالثا: الرسوم

مما لاشك فيه هو أنه عند التقدم للحصول على تمويل بالرهن العقاري فإنه يلزم دفع نفقات مختلفة تسمى رسوم ، وتدفع مقدما لإتمام العملية.

ماهي أنواع الرهن العقاري؟

قرض الرهن العقاري ذو فائدة ثابتة

في هذا النوع من أنواع الرهن العقاري يكون سداد قيمة القرض بأقساط ثابتة المقدار على طول مدة سداد القرض المتفق عليه، وتكون نسبة الفائدة أيضا ثابتة دون أن تتغير مع الفترة بغض النظر عن التغيرات الحادثة في أسعار الفائدة التي يتم تحديدها من بداية الاقتراض. الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة يتميز بالاستقرار ويكون العميل على علم مستمر بالقسط الشهري الذي يسدده دون إرباك له خلال فترة السداد.

قرض الرهن العقاري ذو فائدة متغيرة

على النقيض من النوع السابق يأتي قرض الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة، حيث تتغير قيمة القسط المدفوع بما يتوافق مع تغير سعر الفائدة، سواء كان التغير بالزيادة أو النقصان. وعندها يتم إبلاغ العميل بقيمة القسط المستحق في هذا الشهر مع موعد كل تاريخ استحقاق، ومن الجدير بالذكر أن هذا النوع من قروض الرهن العقاري يشوبه العديد من المخاطر للعميل، حيث أن أي ارتفاع في نسبة الفائدة خلال فترة سداد القرض تزداد القيمة الإجمالية للمبلغ الذي اقترضه العميل. وعليه فإن الرهن العقاري متغير الفائدة لا يمكن التنبؤ بقيمة المبلغ المترتب على الزيادة أو النقصان بالفائدة لسداده شهريا.

إعادة التمويل

يقصد في هذا النوع من أنواع الرهن العقاري هو أن يتم نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة تمويل أخرى تتناسب مع العميل ووفقا لشروط معينة يتم تحديدها. في هذا النوع يترتب على العميل فهم عدة أمور قبل اتخاذ القرار في هذا النوع من القروض وهي:
  • أن يتم دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي والقرض الجديد.
  • دراسة التكلفة الإجمالية لإعادة التمويل المستحقة.
  • التأكد من الغرامات المطلوب دفعها أو أي مصروفات عند اختيار نوع إعادة التمويل.

ماهو الفرق بين التمويل العقاري والرهن العقاري؟

قد يتراود لعدد كثير من الناس ماهي الفروقات بين كل من التمويل العقاري والرهن العقاري، ويتمثل الفرق الأساسي في ملكية العقار نوضحه هنا في هذا المقال للتفريق بين النوعين من القروض العقارية حتى نساهم في قدرة العميل على اتخاذ قرارات مالية سليمة.

ملكية العقار

في حالة الرهن العقاري، العميل يملك العقار ولا يملك المال، يلجأ للحصول على المال عن طريق رهن العقار الذي يملكه لدى الجهة الممولة، ضمن فترة زمنية محددة خاضعة لنسبة فائدة ثابتة او متغيرة حسب ما يختار العميل وما يتناسب معه. أما في حالة التمويل العقاري فإن العميل لا يملك عقار ويحتاج تمويل مالي من جهة ممولة للحصول على العقار. وهو أشبه بأن يكون مساعدة ماليه تقدمها الجهة الممولة لمساعدة الأفراد في اقتناء عقار معين.   ويكون المبلغ الممول مقترن بنسبة فائدة محددة حسب أوضاع السوق المالي ويتم احتسابها مع الأقساط الشهرية على العميل حتى اكتمال سداد القرض.  

ماهي المستندات المطلوبة لطلب الرهن العقاري؟

تتطلب معظم المصارف عادة تقديم وثائق ومستندات محددة عند التقدم بطلب الحصول على الرهن العقاري، من هذا المستندات:
  • تعبئة نموذج أو استمارة طلب الحصول على تمويل.
  • تجميع كافة أوراق ومستندات العقار نفسه.
  • كشف مالي بالدخل الشهري.
  • الهوية أو البطاقة الثبوتية للعميل.

ماهي إجراءات التقدم للرهن العقاري؟

عند الذهاب إلى أي مصرف أو ممول فإن هذه اولى إجراءات التقدم لطلب رهن عقاري، يتلوها عدة إجراءات نسردها هنا:
  • القيام بترتيب وجمع كافة المتطلبات المطلوبة للرهن من البنك.
  • يقوم موظف المصرف بإدخال جميع البيانات والمستندات والوثائق المطلوبة عبر النظام الإلكتروني الخاص بهم.
  • يقوم مدقق البنك بالتدقيق في المعاملة.
  • ترسل المعاملة إلى دائرة الأراضي والأملاك للفحص والتدقيق، هذه الدائرة تحصل رسومها من حساب المصرف.
  • إصدار الشهادة وملصق رهن العقار من قبل الموظف في دائرة الأراضي.
  • دعوة العميل إلى المصرف للحضور واستلام قيمة الرهن المتفق عليه.

هل بالإمكان التأمين على الرهن العقاري؟

في بعض الأحيان تجد العديد من المصارف تطلب من العميل تأمينا على الرهن، وذلك حتى تضمن سداد المبلغ في حال تعثر في السداد. طريقة التأمين تكون عن طريق أن يقوم المصرف بمنح قروض عقارية لأشخاص آخرين بدفعات أقل، وتعتمد تكلفة التأمين على مبلغ الرهن الذي يحصل عليه العميل وعلى قيمة الدفعة الأولى.

حاسبة الرهن العقاري

تساعد حاسبة الرهن العقاري في معرفة أقساط السداد الشهري للرهن العقاري، إضافة إلى التكلفة الحقيقية لشراء العقار، كل ماعلى العميل هو إدخال قيمة العقار وقيمة المبلغ الذي يحتاجه. كما يتعين تحديد ما إذا كان نوع العقار تحت الإنشاء أو عقاراً جاهزاً، وفي آخر خانة في الحاسبة  يلزم من العميل تحديد الراتب الشهري الخاص به وستظهر بعدها جميع المعلومات التي يحتاج معرفتها.     
اقرأ ايضاً ماهي شروط التمويل العقاري

مقالات ذات صلة

كيفية تقييم العقار

كيفية تقييم العقار

كيفية تقييم العقار ؟ يتساءل العديد من أصحاب الاستثمارات العقارية حول كيفية تقييم العقار ، لمعرفة القيمة السوقية للعقار الذي

التفاصيل

تمويل المنازل اصبح اسهل











    Open chat
    مرحبا 👋
    كيف يمكنني مساعدتك ؟